中指研究院：3月以来市场销售泛起边际改善 ，今年新居成交同比降幅有望逐步收窄
汽车刚泛起的时间车险也很薄弱 ，现在没有车险上不了路；机械人要真正走进市场 ，包管能不可跟上是统一个问题。汽车能大规模上路 ，和车险走向强制化是统一个历程；具身智能机械人的商业化推进 ，也是统一个路径。作者：郑晨烨封图：图虫创意2026 年 4 月 17 日 ，中国人民工业包管股份有限公司（下称 " 人保财险 "）完成了一笔 5976 元的理赔。脱险的是一台具身智能机械人 ，该台机械人在使用历程中爆发意外倾覆 ，主体摄像头及零部件损坏。承保方人保财险遵照机械人主机厂出具的维修报价清单完成定损 ，按包管条约约定完成赔付。经济视察报记者从人保财险方面获悉 ，这是天下首例具身智能机械人包管理赔案件。具身智能机械人包管作为一个险种 ，早在 2025 年就已经有包管公司推出 ，相关产品备案陆续落地、承保行动陆续启动 ，但走到理赔这一步的 ，这是第一单。脱险机械人来自擎天租（上海）科技有限公司（以下简称 " 擎天租 "）。作为一家机械人租赁平台 ，其营业是把具身智能机械人租赁给阛阓、舞台、展会、文旅等商业场景的客户 ，自身并不持有机械人资产 ，通过合资人系统在天下各地运营。在一年多时间里 ，该平台上已有凌驾千台机械人完成投保 ，总保额凌驾 2 亿元 ，主要承保方即为人保财险。" 每一台进入平台的机械人都必需采购包管 ，没有破例。" 擎天租 CEO 李一言告诉经济视察报记者 ，汽车刚泛起的时间 ，车险也很薄弱 ，现在没有车险上不了路 ，机械人也将是一样的路径 ，包管对机械人租赁这学生意来说是前置条件。5976 元的赔单是怎么核出来的机械人脱险之后 ，要走的第一步是定损。在古板的装备包管里 ，定损有现成的路径 ，包管公司有自己的定损员 ，行业里有第三方公估机构 ，零部件和维修服务有公允的市场报价。好比 ，汽车出了事故 ，4S 店和包管公司的理赔员之间有一整套成熟的对接流程；工厂装备坏了 ，也有行业专家和公估机构出具的评估报告作为依据。但对机械人包管而言 ，上述这种成熟的配套系统现在都还没有。缘故原由也很简朴：具身智能机械人进入商业场景的时间不长 ，产品自己也还在一连迭代中。市面上没有专门针对机械人的第三方评估机构 ，也没有形成自力的维修网络 ，一台机械人的摄像头坏了、枢纽松了、某个模组烧了 ，对应地要花几多钱维修 ，外部职员说不清晰 ，只有机械人的主机厂自己清晰。人保财险相关营业认真人也在回复经济视察报记者采访时体现 ，现在市场上缺乏针对具身智能机械人的第三方评估机构和维修网络。对此 ，承保方的做法是 ，和机械人主机厂签署合作协议 ，由主机厂出具维修报价清单 ，包管公司按清单上的内容完成损失审定。天下首例具身智能机械人包管理赔案件 5976 元的赔单就是这么核出来的——脱险机械人爆发碰撞、倾覆之后 ，主体摄像头及零部件损坏 ，主机厂按自己的定价系统出具了一份维修报价清单 ，包管公司比照条约约定的包管责任审定了金额 ，完成赔付。据人保财险方面先容 ，在这张首例赔单之后 ，统一险种下又陆续有几笔赔付落地 ，其中金额最少的一笔为 400 多元 ，现在首批赔付累计金额已凌驾一万元。虽然 ，整套流程 ，照旧需要从被包管人报案最先。被包管人报案时 ，需要提供保单号、机械人序列号、脱险的时间和所在、事故的大致经由。报案之后 ，包管公司的理赔专员会在较短时间内联系报案方 ，见告需要准备的质料和后续的注重事项。随后则是现场或远程查勘 ，拍摄受损部位、纪录事故现场、牢靠证据。定损环节由包管公司和主机厂指定的售后点配合完成 ，凭证主机厂给出的维修计划审定金额。最后 ，单证齐全之后 ，包管公司在约定的事情日内完成赔款支付。从经济视察报记者获得的包管条款看 ，现在具身智能机械人包管自己可以分为两部分——本体损失险和圈外人责任险。其中 ，本体损失险承保的是机械人在使用历程中自身受到的损失。包管责任笼罩的规模包括机械人在作业、停放、运行历程中爆发的意外碰撞、倾覆和坠落 ，也包括使用者操作失误或使用不当造成的损坏 ，还包括超负荷、短路等电气故障导致的装备损失。除此之外 ，本体损失险还把网络清静事故纳入了包管规模 ，包括恶意软件或恶意攻击、黑客行为、拒绝服务攻击、不法使用或会见等导致的机械人系统故障或数据损毁。这一条在古板的装备险里是不保存的 ，是机械人作为联网智能装备才需要笼罩的新危害。圈外人责任险针对的则是机械人在使用历程中意外造成第三方人身伤亡或工业损失的情形 ，按条约约定的保额和免赔条款举行赔付。保额现在有几档可以选择 ，常见的是 10 万元、30 万元、50 万元三档。凭证上述人保财险相关营业认真人的先容 ，和古板工业险、装备险相比 ，针对具身智能机械人的包管产品有两处显着差别。其一是包管规模。古板工业险、装备险一样平常只包管装备自己的损失 ，笼罩的是简单维度的危害 ，机械人包管则是同时把装备本体损失和圈外人责任这两项责任放在了一个产品里。这是由于 ，机械人和古板牢靠装备纷歧样 ，它会移动、会在人群中运动、会自动和情形爆发交互 ，脱险的形态不但是自己坏了 ，也可能撞到人、撞到物 ，简单包管规模笼罩不了这种复合危害。其二是使用地址。古板的工业险和装备险 ，投保时都要明确装备的存放和使用所在 ，但机械人包管不约定详细的使用地址 ，只要在境内（不含港、澳、台）使用均可投保。不约定使用地址这一条看起来不起眼 ，但对机械人租赁业态来说则很是要害。由于一台租出去的机械人 ，今天可能在上海的阛阓做导览 ，明天可能在杭州的舞台上演出 ，下周可能又被送到厦门的展会做迎宾 ，若是包管条约里锁死了使用地址 ，机械人每换一个园地就要走一遍批单流程 ，租赁这学生意就没法做下去了。不约定地址 ，即是把机械人从 " 牢靠资产 " 这个包管框架里拆了出来 ，凭证 " 流动资产 " 重新设计了包管方法。这也直接决议了具身智能机械人包管最先从哪个环节起量——租赁平台已经先于其他投保主体把规模跑了起来。" 把多方扯皮的时势收敛到一张保单里 "机械人包管现在的投保主体 ，以机械人主机厂和机械人租赁平台为主。主机厂是指生产、销售具身智能机械人的整机厂商 ，智元、宇树、优必选都属于这一类�；等俗饬奁教玫交等酥� ，自己不做一线运营 ，而是通过合资人系统把机械人配到天下各地——合资人是加盟在平台下的一线运营方 ，认真接单、对接阛阓和舞台、详细执行机械人的演出和展示。在租赁模式下 ，由租赁平台统一投保是现在的主流做法。好比 ，租赁平台按年度整批为自己管理的机械人采购包管 ，投保、续保、脱险理赔的所有行动都由平台统一处置惩罚 ，合资人和终端客户不必自己跟包管公司打交道。这种模式对包管公司和租赁平台都省事——包管公司面临一个统一的企业客户 ，管理本钱更低；租赁平台则可以把包管本钱打包进合资人的服务包 ，相当于给整个商业链条加了一层兜底。擎天租是现在具身智能机械人领域投保规模最大的平台之一。李一言告诉记者 ，擎天租平台上已经有凌驾千台机械人完成投保 ，总保额凌驾 2 亿元；投保行动按年度统一举行 ，所有加盟的合资人在缴纳服务包用度时 ，包管本钱已经包括在内。" 公司的内部要求是每一台机械人都必需采购包管 ，这是机械人租赁平台进入商业场景之前就应该定好的规则。" 李一言说 ，这条规则的配景是机械人在线下场景里已经出过不少事故。一个容易被忽略的事实是 ，机械人实质上是一台几十公斤重、枢纽可以高速运动的金属装备。在机械人行业里 ，工业机械臂已经有几十年的使用历史 ，围绕机械臂的清静规范很是严酷——工厂里机械臂的事情规模内是不允许有职员进入的 ，或者用清静围栏、光栅、急停系统把人和装备硬性隔脱离。另外 ，近些年协作机械臂这个品类之以是能被单独拎出来 ，焦点突破就在于把力控、碰撞检测、功率限制这些清静能力做进了装备本体 ，在这个基础上 ，工人才可以和机械站在统一条产线上。相比之下 ，具身智能机械人（以人形机械人为代表）走进阛阓、舞台、展会 ，面临的场景比机械臂更重大——周围是完全没有受过训练的通俗人 ，有小朋侪 ，有照相的游客 ，会有种种突发状态�；蛘咚� ，具身智能机械人自身的清静设计还在演进 ，其所处的外部情形通常又不可控。事故在这个阶段泛起 ，险些是一定的。李一言向经济视察报记者讲述了两起他亲历的事故：一起爆发在阛阓的展示运动上——机械人所在的区域是瓷砖地面 ，机械人在移动历程中脚下打滑 ，失控之后一起往前冲 ，冲进了阛阓里的一家店肆 ，把店肆门口的玻璃撞碎了 ，现场有人被划破了胳膊；另一起爆发在舞台演泛起场——操作职员操作失误 ，机械人一脚踢在了 LED 大屏上 ，把屏幕踢碎了。两起事故都不是机械人的性能问题。第一起是园地情形的问题 ，瓷砖地面摩擦力不敷；第二起是职员操作的问题 ，操作员的指令出了误差。但问题是 ，事故爆发了 ，得有人认真。" 其时各人是一个较量扯皮的状态。" 李一言说。园地方 ，好比阛阓 ，以为自己没有责任 ，由于运动是别人办的 ，园地只是租出去；运动主理方也以为委屈 ，由于机械人是别人的 ，操作员也是别人派的 ，自己只是组织方；认真详细执行的一线合资人 ，也以为冤枉 ，由于自己只是凭证流程在做展示 ，并没有失职；主机厂更以为自己和事故无关——自家生产的装备又没有任何性能问题。这两起事故 ，最后都是由运动主理方、机械人租赁服务商、机械人主机厂以双方或三方配合分摊的方法收尾。这种处置惩罚方法在没有包管介入的阶段是常态 ，没有任何一方能完全甩开责任 ，也没有任何一方愿意单独肩负 ，最后的效果就是各让一步、协商解决�；等俗饬奁教ㄇ恐仆侗Ｖ� ，这些原本在几方之间扯皮的损失 ，终于有了一个明确的承接口——脱险之后 ，机械人租赁平台代表投保偏向包管公司报案 ，损失由包管公司按条约约定的包管责任处置惩罚 ，" 原本三方扯皮的时势收敛到了一张保单里 "。同时 ，包管的介入对机械人行业的生长也是一种反向推动。已往 ，机械人厂商卖装备更靠近一锤子生意——客户把机械人买走之后 ，使用的历程中若是出了问题 ，基本都是自行处置惩罚 ，或者和厂商点对点对接 ，维修服务没有形成行业化的规范系统 ，零部件也没有对外的统一定价 ，需要修的时间 ，厂商报几多就是几多。但在包管规�；槿胫� ，情形就变了。包管公司要定损 ，就必需有一个可以对接的厂商售后渠道；要审定金额 ，就必需有一份可以参照的维修报价清单。这些要求反过来推念头械人厂商搭建一套标准化的售后系统 ，包括指定维修点、维修价钱清单、零部件定价系统等等。这是机械人行业已往几年一直没有系统建设起来的环节 ，包管的介入反过来让它运转了起来。同时被推动的尚有数据的积累。每一次包管定损 ，都要纪录事故历程、损坏部位、维修计划等信息 ，这些信息已往是散落在各个使用现场的：一台机械人在阛阓磕了一下 ，服务商自己处置惩罚掉了 ，没有留下任何数据痕迹；另一台机械人在舞台上出了状态 ，运动方私下和服务商协商结了账 ，也没有进入任何数据系统。但现在 ，由于理赔流程的保存 ，这些事故信息被系统性地纪录下来 ，并搜集到租赁平台和主机厂手里。李一言向记者讲了这样一个 " 急停键 " 的例子：机械人脖子上的急停键 ，原来是为清静设计的 ，凭证机械人厂商最初的设计思绪 ，急停键放在脖子位置 ，红色醒目 ，万一出了状态 ，使用者可以第一时间按下。这套设计在实验室里没问题 ，但到了真实场景就酿成了意外痛点——好比 ，有的人在照相时无意间遇到 ，机械人啪一下就瘫倒了；有的小朋侪看到红色按钮 ，出于好奇按下去 ，机械人又瘫倒了。这类情形重复泛起 ，一最先没有人专门去统计 ，但在擎天租的客服系统里 ，这类反响逐步多了起来。平台把这些反响汇总给相关主机厂之后 ，主机厂就在新一代的人形机械人上对急停键的位置做了调解 ，新的位置越发隐藏 ，没那么容易被无意触发。" 这种问题在实验室里永远找不到谜底。" 李一言说 ，" 只有大宗真实场景的使用 ，才会把它袒露出来。"包管流程让这类场景反响从零星酿成了规范。事故不再是 " 出了就出了 " ，每一起都要留下质料 ，每一起都要成为数据。这些数据一头流向主机厂 ，用来迭代产品；一头流向包管公司 ，用来调解承保和理赔的履历。包管对机械人工业的意义还不止于此。在李一言看来 ，具身智能包管是机械人租赁这学生意能不可建设的前置条件。已往机械人进阛阓、进舞台、希望会 ，园地方和运动方最大的记挂不是价钱 ，是万一失事没人赔�；等俗庖惶旒盖Э� ，但一旦出了事故 ，赔偿金额可能是租金的几十倍、上百倍。